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Cómo declararse en bancarrota

El concepto de “bancarrota” puede sonar aterrador; sin embargo, en muchas ocasiones declararse en quiebra es la mejor opción para las personas que tienen que enfrentar una deuda. En esta guía preparada por el equipo de SABEResPODER, usted podrá conocer los tipos de bancarrotas personales que existen y, si usted o algún conocido debe afrontar esta situación, aprenderá cuáles son los pasos que debe seguir para hacer correctamente dicha declaración. ¡Ánimo!

¿Qué es la bancarrota?

La bancarrota, también conocida como quiebra, es la situación financiera en la que una persona ya no puede hacer frente a sus obligaciones de pago de deudas. Es la última opción que un deudor desea usar para afrontar su situación, pero muchas veces es la más conveniente. Para saber más sobre el significado de la bancarrota puede consultar el siguiente artículo: 

¿Para qué sirve declararse en bancarrota?

Aunque a muchas personas les cueste creerlo, la declaración de bancarrota puede traer importantes beneficios para quienes deciden utilizar este recurso, aunque estos dependen del capítulo bajo el cual hagan su declaración de quiebra, los cuales son explicados más adelante. Los beneficios más importantes son:

  • Con la declaración de bancarrota se termina la obligación de pagar la mayoría de sus deudas.
  • La quiebra hace que se detenga la ejecución hipotecaria de su casa, aunque no termina con la obligación de realizar los pagos. 
  • A veces es posible obligar a sus acreedores a que le devuelvan sus bienes, como su automóvil.
  • La quiebra hace que se detenga la retención de su sueldo.
  • Gracias a esta declaración los cobradores de deudas dejarán de buscarle con la frecuencia con que suelen hacerlo. 
  • La bancarrota impide que le corten los servicios públicos e incluso permite que estos sean restaurados.
  • Le permite desafiar a los acreedores que están bajo sospecha de cometer fraude o de cobrarle una cantidad mayor a la que realmente debe. 
  • La declaración de bancarrota le otorga una segunda oportunidad para comenzar de nuevo una vida financiera sana.

Antes de declarar la bancarrota 

Como hemos mencionado, la declaración de quiebra es una de las opciones posibles para que una persona afronte sus deudas y, quizás, es la última que la mayoría desea tomar. Por eso es importante conocer qué otras opciones existen si usted o alguien conocido se encuentra en esta situación.  

Analice su deuda

Si usted tiene una o más deudas que se le dificulta pagar, lo primero puede hacer antes de declararse en bancarrota es realizar una evaluación de sus deudas. Para hacerlo considere seguir los siguientes pasos:

Paso 1. Calcule cuánto dinero debe

Aclare con sus prestamistas cuál es el monto de cada una de sus deudas y haga la suma para saber cuál es el monto total. Así tendrá más claro cuáles pueden ser los ajustes financieros que puede hacer para solucionar su problema.

Paso 2. Revise sus ingresos y gastos

Para entender por qué está teniendo problemas para solventar sus deudas, es importante que haga una revisión de la forma en que gana y gasta el dinero. Una vez que haya analizado estas dos variables, podrá diseñar estrategias para reducir sus gastos y evaluar si también es necesario buscar la forma de aumentar sus ingresos.

Paso 3. Presupueste con base en lo anterior

Con base en su cálculo de monto de deuda y la revisión de sus gastos e ingresos, haga un presupuesto en el que dé prioridad al pago de su deuda existente. Lo más importante que debe hacer en este paso es eliminar o reducir los gastos que no sean absolutamente necesarios.

Paso 4. Comuníquese con su cobrador de deudas

Acuda con su cobrador de deudas para ver si es posible cambiar su plan de pagos. Es probable que estén dispuestos a cambiar su fecha de pago, aceptar mensualidades más bajas o hasta a reducir su tasa de interés. Si logra llegar a un acuerdo, comprométase a cumplir con sus pagos.

Plan de manejo de deuda

Los planes de manejo de deuda están pensados específicamente para afrontar deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito. Funcionan de la siguiente manera: 

  1. Un consejero financiero define si usted y sus acreedores pueden acordar un plan para pagar el dinero que les debe. 
  2. Después de llegar a un acuerdo, el deudor debe depositar una cantidad de dinero acordada en una cuenta manejada por la agencia de consejería financiera. 
  3. Con el dinero depositado, el consejero financiero paga las facturas del deudor según fue acordado en el plan. 
  4. El deudor continúa pagando de la misma manera hasta que logra cubrir toda su deuda.

Lo que debe saber: Si usted decide que lo mejor en su situación es hacer un plan de manejo de deudas, considere que un plan exitoso requiere de pagos a tiempo en un plazo de 48 meses, o más, y en ese lapso de tiempo no podrá solicitar ni utilizar ningún crédito hasta que haya terminado su plan. 

Liquidación de deuda

Los programas de liquidación de deuda, generalmente son ofrecidos por compañías con fines de lucro a personas con grandes deudas de tarjetas de crédito. Funcionan de la siguiente manera: 

  1. La compañía de liquidación de deudas negocia con los acreedores del deudor para que este pueda pagar una “liquidación”, es decir, un pago único menor al que debe.
  2. En lo que eso sucede, el deudor debe depositar una cantidad acordada de dinero al mes en una cuenta especial asignada por la compañía. 
  3. Cuando tenga los ahorros suficientes para pagar el monto acordado como liquidación, la compañía hace el pago (este proceso puede durar años).

La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) advierte que los programas de liquidación de deudas no siempre son la mejor opción para afrontar la deuda. Si la compañía no logra que los acreedores liquiden su deuda, el deudor puede terminar debiendo más dinero que al inicio por concepto de cargos atrasados e intereses. Por eso, es importante tener cuidado con las compañías fraudulentas. Considere que, antes de firmar por sus servicios, la compañía debe darle la siguiente información:

  • todos los términos y condiciones del servicio, incluyendo los cargos;
  • el tiempo que le tomará ver resultados;
  • cuáles son las consecuencias de dejar de pagar a sus acreedores;
  • cuanto es necesario ahorrar en la cuenta especial antes de que la compañía negocie con su acreedor para realizar la liquidación;
  • debe asegurarle que el dinero que ahorre en la cuenta especial, más los intereses, es suyo y, por lo tanto, puede retirarlo cuando lo considere necesario sin adquirir multa alguna. 

Consolidación de deuda 

La consolidación de deudas es una de las opciones más recurridas para salir de este tipo de situaciones financieras. Esta consiste en agrupar varias deudas en un solo monto, el cual deberá ser cubierto siguiendo un nuevo plan de pagos acordado con el prestamista. El proceso de consolidar deudas puede ser una excelente solución para reducir o simplificar sus pagos, pero es importante comprender bien su funcionamiento. Para esto le invitamos a leer el artículo de SABEResPODER sobre este tema:

¿Qué tipo de bancarrota me corresponde declarar?

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Existen dos tipos de bancarrotas personales, Capítulo 7 y Capítulo 13. En ambos tipos de bancarrota, el deudor tiene que presentar su caso en una corte federal especializada en asuntos de bancarrota. A continuación, le presentamos en qué consiste cada capítulo.

Capítulo 7

Este tipo de bancarrota personal también es conocida como bancarrota directa. Cuando usted se declara en quiebra bajo el Capítulo 7, deberá enumerar todos sus bienes y cualquier exención que pueda reclamar por cada uno. Si esta exención cubre la propiedad por completo, entonces podrá conservarla; pero las propiedades no exentas serán liquidadas por un oficial de la corte conocido como síndico y las ganancias serán repartidas entre los prestamistas. 

Requisitos para acogerse al Capítulo 7

Para poder declararse en bancarrota en virtud del Capítulo 7 es necesario cubrir varios requisitos que le presentamos a continuación.

  1. El deudor no debió haber hecho una declaración de bancarrota bajo el Capítulo 7 en los últimos ocho años.
  2. El deudor no debió haber hecho una declaración de bancarrota en virtud del Capítulo 13 en los últimos seis años. 
  3. La persona que se declara en bancarrota debe tener asesoramiento crediticio solamente de proveedores autorizados. 
  4. Es necesario cumplir con los requisitos de ingresos (dependen del estado donde el deudor presenta la declaración de quiebra. 
  5. Es necesario completar una prueba de medios para demostrar que no tiene la capacidad de pagar a sus acreedores.
  6. El deudor deberá enumerar sus bienes para saber cuáles son exentos y cuáles no exentos de ser liquidados por el síndico. Ejemplos de: 
  • Bienes exentos: pensiones, prestaciones públicas, indemnizaciones, electrodomésticos, algunas joyas y vehículos de poco valor. 
  • Bienes no exentos: cuentas bancarias, instrumentos musicales costosos, reliquias familiares, artículos de colección, dinero en efectivo, segundas casas y segundos carros. 

Capítulo 13

La declaración de bancarrota bajo este capítulo es conveniente para las personas que cuentan con ingresos fijos y estables puedan conservar una parte de su bienes, como una casa hipotecada o un automóvil. Declarar la quiebra en virtud del Capítulo 13 permite que la corte pueda aprobar un plan de repago con el que el deudor puede pagar sus deudas en los próximos cinco años sin tener que renunciar a sus bienes. Al terminar ese periodo, al deudor le será entregado un descargo del total de sus deudas. 

Requisitos para acogerse al Capítulo 13

Para poder declararse en bancarrota en virtud del Capítulo 13 es necesario cumplir con varios requisitos que le presentamos a continuación.

  1. El deudor deberá recibir asesoramiento crediticio de proveedores autorizados por lo menos 180 días antes de presentar su solicitud de bancarrota. 
  2. El deudor debe contar con ingresos suficientes para pagar sus deudas. 
  3. Es necesario que incluya todas las deudas obligatorias, como cuotas alimentarias para hijos o créditos hipotecarios. 
  4. El deudor debe comprometerse a cumplir con el límite del plazo de pago, que puede ser de tres a cinco años. 
  5. La persona que se declara en bancarrota bajo este capítulo debe cumplir con ciertos límites de deuda, los cuales varían en función de la inflación. 
  6. El deudor no debió haberse declarado en bancarrota en virtud del Capítulo 13 en los últimos seis años.
  7. La persona que se declara en quiebra bajo el Capítulo 13 tiene que demostrar que presentó declaraciones juradas de ingresos los últimos cuatro años. 

Lo que debe saber: Lo importancia de hacer una declaración de bancarrota en virtud del Capítulo 7 y el Capítulo 13 es que ambos detienen las ejecuciones hipotecarias, los embargos, las incautaciones, cortes de servicios y las búsquedas insistentes de los cobradores de deudas. Por si fuera poco, los dos tipos de bancarrota liberan las deudas no garantizadas y otorgan exenciones que permiten la conservación de algunos bienes. 

10 pasos para declararse en bancarrota

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Si usted ha llegado a la conclusión de que la mejor opción para afrontar su situación financiera actual es declararse en bancarrota, considere seguir los siguientes pasos:

Paso 1. Contratar un abogado de bancarrota

Para hacer su declaración de bancarrota de la manera correcta, lo mejor es pedir los servicios de un abogado experto en el tema. Considere que no es obligatorio contar con un abogado para hacer esta declaración, pero, aunque usted tenga conocimientos de leyes, la asesoría de un abogado experto en bancarrota le puede ayudar a tener un mejor acuerdo ante la corte.

Paso 2. Asesoramiento crediticio

Antes de hacer su declaración de quiebra, es importante buscar asesoramiento crediticio con un proveedor aprobado por el Síndico de los Estados Unidos. Tome en cuenta que por ley, usted debe recibir este asesoramiento en crédito al consumidor dentro de los 180 días previos a su declaración de bancarrota.

Paso 3. Decida si lo hará bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13

Después de contar con la asesoría de un abogado y un experto de crédito al consumidor, podrá decidir cuál es la mejor opción para usted. Recuerde que esta decisión depende de su situación financiera actual.

Paso 4. Prueba de medios

Si decide hacer su declaración de quiebra en virtud del Capítulo 7, deberá completar una prueba de medios con la cual podrá comprobar que no tiene la capacidad de pagar todas sus deudas. Esta prueba toma en cuenta sus gastos mensuales y los compara con sus ingresos; si este último supera a sus gastos, entonces podrá calificar sin problemas a la declaración de bancarrota bajo el Capítulo 7.

Paso 5. Recopilación de papeleo

Ya que está decidido bajo qué capítulo hará su declaración de quiebra, entonces será necesario iniciar el llenado de los formularios pertinentes. En este papeleo deberá enumerar sus bienes, ingresos, gastos y deudas. Todos los formularios y lista de documentos necesarios para hacer su declaración pueden ser encontrados en el sitio web de la Corte de Bancarrota de los Estados Unidos.

Paso 6. Declaración en quiebra

Una vez que llena todos los formularios y junta todos los papeles necesarios, entonces puede presentarlos ante el tribunal de bancarrota. Considere que al presentar dichos documentos deberá pagar las cuotas correspondientes a su tipo de declaración de quiebra.

Paso 7. Fideicomisario de la quiebra

Después de presentar todos los formularios, el tribunal de bancarrota le asignará un fideicomisario. Esta persona trabajará en nombre de tus acreedores verificando la información de sus documentos, incluyendo la revisión de los bienes que posee. De esta forma, se podrá llegar a la conclusión sobre qué bienes son los que podrá conservar (cuando presenta su declaración bajo el Capítulo 7). Tome en cuenta que las reglas que determinan qué bienes están exentos de liquidación varían según el estado donde se encuentre.

Paso 8. Suspensión automática de todas las deudas

Después de hacer su declaración oficial de bancarrota, todos sus acreedores recibirán una notificación de su declaración y entrarán en un periodo de espera automático. Esto quiere decir que sus acreedores no pueden contactarlo, por lo que se librará de la búsqueda constante de los cobradores de deudas. A partir de entonces, todos los acuerdos para saldar sus deudas se realizarán por medio del tribunal de bancarrota.

Paso 9. Reunión 341 de acreedores

El siguiente paso es acudir a la reunión con sus acreedores, cuya fecha y hora serán notificadas por correo o a través de su abogado. En estas reuniones, conducidas por un síndico, se suelen revisar las deudas y se vuelve a verificar que su declaración es verdadera y precisa. Al finalizar, el síndico deberá certificar que usted entiende todos los detalles y las consecuencias de su declaración de bancarrota.

Paso 10. Confirmación del plan

El último paso para declararse en bancarrota es desarrollar un plan de pago de sus deudas, el cuál varía dependiendo del capítulo que eligió para hacer su declaración. Tome en cuenta que sus acreedores dispondrán de 60 días para impugnar alguna cláusula o el plan en su totalidad.

Preguntas frecuentes

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¿Cómo afecta la bancarrota a mi crédito?

Declararse en quiebra bajará su puntaje de crédito y su caso de bancarrota podría aparecer en los registros públicos durante siete años (si la hace bajo el Capítulo 13) y diez años (si la hace bajo el Capítulo 7). Para mejorar su puntaje de crédito una vez que haya terminado el periodo de bancarrota, usted deberá adquirir una tarjeta de crédito nueva, hacer sus pagos a tiempo y no pedir préstamos que no pueda pagar. Solo así podrá volver a tener acceso a préstamos hipotecarios y automotrices que le permitirán cumplir sus metas financieras. ¡Sí se puede!

¿Cada cuanto tiempo me puedo declarar en bancarrota? 

El tiempo que debe esperar para volver a declararse en bancarrota depende del capítulo que haya elegido para hacerlo previamente. 

  • Capítulo 7. Debe esperar ocho años para poder volver a declararse en quiebra bajo el Capítulo 7 y cuatro años para hacerlo en virtud del Capítulo 13. 
  • Capítulo 13. Debe esperar seis años para poder volver a declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 y dos años para hacerlo en virtud del Capítulo 13. 

¿Cuánto cuesta declararse en bancarrota?

Los costos de las solicitudes de bancarrota son los siguientes: 

  • Capítulo 7: $306 
  • Capítulo 13: $281

Solo si los ingresos de la persona solicitante están por debajo del 150% del ingreso que determina la línea de pobreza, podrá solicitar que omitan los costos de las solicitudes. 

Tome en cuenta que además de estos gastos, la persona que se declare en bancarrota deberá pagar los honorarios a su abogado, la confección de la documentación, así como los gastos de su presentación y de las consultas de verificación de datos.

Declaración de bancarrota: una opción a considerar

Esperamos que esta guía para declararse en bancarrota le haya sido de utilidad. Recuerde que antes de tomar la decisión de hacer la declaración de quiebra es importante considerar las otras alternativas para salir de un endeudamiento. Si después de hacerlo, llega a la conclusión de que la bancarrota es la mejor opción para usted, no dude en buscar la asesoría necesaria para dar los primeros pasos para hacerlo. 

Le recordamos que en SABEResPODER estamos para ayudarle y si tiene preguntas sobre este u otros temas puede hacerlas a nuestros expertos.