Una de las principales preocupaciones financieras para cualquier persona que ha pedido un préstamo o un crédito es entrar en un ciclo de deuda del que no se pueda salir. Sin importar cuál sea la causa, la dificultad o imposibilidad de pagar nuestras deudas pueden perjudicar gravemente nuestro futuro financiero.
Una opción para afrontar su deuda, sobre todo cuando le debe a varios acreedores al mismo tiempo, es la consolidación de deudas. Esto significa agrupar varias deudas en un solo monto que deberá pagar siguiendo un plan de pagos acordado. El proceso de consolidar deudas puede ser una excelente solución para reducir o simplificar sus pagos, pero es importante comprender bien su funcionamiento y SABEResPODER se lo explica con esta guía completa.
¿Cuál es la diferencia entre consolidar deuda y los programas de liquidación de deuda?
Primero que nada, es importante que no confunda el consolidar deudas con contratar los servicios de un programa de liquidación de deuda. Estos programas son ofrecidos por compañías con fines de lucro que prometen negociar un acuerdo con los acreedores para liquidar sus deudas.
Sin embargo, esto se puede prestar a estafas o, por lo menos, a malas experiencias por las siguientes razones:
- Las compañías que ofrecen programas para liquidar deudas suelen instruir a sus clientes para que dejen de pagar sus mensualidades a sus acreedores, lo cual puede afectar gravemente a su puntaje de crédito o incluso generar demandas de sus acreedores.
- En los programas para liquidar deudas les piden a los clientes que hagan transferencias mensuales a una cuenta de ahorro en la que acumularán el monto suficiente para cancelar el acuerdo de liquidación que puedan conseguir. Por esto, muchas personas que de por sí no podían pagar sus deudas a sus acreedores, tampoco logran cumplir con las solicitudes de estos programas y terminan abandonándolos.
- Por lo general, los programas para liquidar deudas primero tratan de negociar las deudas más chicas, dejando que aumenten los intereses y cargos de las deudas más grandes.
- Ningún acreedor está obligado a negociar una liquidación de sus deudas, por lo tanto, es muy probable que los programas para liquidar deudas no logren su cometido aunque el cliente haya seguido todas sus indicaciones.
Debido a lo anterior, consolidar deuda es una mejor opción que los programas para liquidar deudas.
Beneficios de consolidar deudas
Algunos de los beneficios que le puede traer el consolidar deudas son los siguientes:
- Disminuye sus gastos mensuales en pagos de deudas.
- Simplifica sus pagos, ya que en lugar de hacer varios a distintos acreedores, sólo tendrá que hacer uno al mes.
- Es probable que logre obtener un descuento sobre el monto total de su deuda.
- Si reduce la utilización de su crédito, podría mejorar su puntaje de crédito.
- Su historial de pagos puede mejorar (siempre y cuando haga los pagos del nuevo monto a tiempo), lo cual también hará que mejore su puntaje de crédito.
Desventajas de consolidar deudas
Como ya hemos visto, consolidar su deuda puede traerle muchas ventajas, sin embargo, también puede traerle una serie de inconvenientes como los siguientes:
- Puede causar costos adicionales. En muchas ocasiones, el prestamista agrega costos adicionales al pago de la deuda consolidada, como el cargo de seguridad por si usted no paga a tiempo.
- Es probable que le pidan garantizar el nuevo crédito. A veces los prestamistas piden una garantía, como propiedades o inmuebles, para poder llegar a un acuerdo de consolidación de deudas.
- Aumenta el plazo para pagar la deuda. El monto mensual a pagar disminuye después de llegar a un acuerdo para consolidar deudas, pero la consecuencia de esta disminución es que el plazo para pagar su nueva deuda aumentará. Así que, si su plazo anterior era de tres años, el nuevo será de cuatro o cinco.
- Debe hacer una nueva solicitud de préstamo. Cuando solicite el préstamo para consolidar deudas, el prestamista hará una nueva investigación sobre su historial de crédito y esto reducirá su puntaje de crédito.
- Debe abrir una nueva cuenta para consolidar deudas. Para los prestamistas, abrir una nueva cuenta es visto como un riesgo, por lo que su puntaje de crédito puede disminuir algunos puntos.
Tipos de consolidación de deudas
Consolidar deudas es una opción útil para muchas personas que quieren saldar sus deudas, pero es importante conocer las diferentes opciones para hacerlo. El sitio del gobierno MyCreditUnion.gov menciona cuatro tipos principales de consolidación de deudas, los cuales tienen sus propias ventajas y desventajas.
Tarjeta de transferencia de saldo
Con este tipo de consolidación de deudas se le permite a las personas deudoras de tarjetas de crédito transferir su saldo de mayor interés a una nueva tarjeta con menor interés. De esta manera, usted podrá pagar el saldo completo con esta nueva tasa de interés pero en un tiempo más limitado, brindándole la posibilidad de incluso ahorrar algo de dinero. Las ventajas de esta opción para consolidar deudas son las siguientes:
- las tasas introductorias de interés son más bajas;
- contará con mayores fondos para el saldo del capital;
- se reducirá el número de pagos de sus tarjetas de crédito.
Este tipo de consolidación de deudas puede sonar muy atractivo, sin embargo, se trata de una opción que también tiene sus desventajas:
- después del periodo introductorio las tasas de interés suelen ser muy altas;
- también los cargos anuales y la transferencia de saldo suelen ser altos;
- si los saldos de las tarjetas de crédito se encuentran por arriba del 30% de los límites de crédito, su puntaje de crédito podría verse afectado.
Préstamo personal sin garantía
Otra opción para consolidar sus deudas es pedir un préstamo personal sin garantía, pero esta opción depende de su historial crediticio. Sus principales ventajas son:
- como su nombre lo indica, no se requiere garantía;
- por lo regular la tasa de interés es fija;
- los pagos se realizan a plazos;
- podría beneficiar a su puntaje de crédito, ya que decrece el límite de crédito rotativo.
Las desventajas de consolidar deudas con un préstamo personal sin garantía son:
- debido a que no hay garantía, las tasas de interés son altas;
- por la misma razón, los plazos para pagar suelen ser más cortos;
- es probable que le apliquen cargos extras, como el cargo por concertación de préstamo.
Préstamo 401(k)
Esta opción de consolidación de deuda es para las personas cuyo empleador ofrece un plan de ahorro para la jubilación 401(k). Si es su caso, entonces tendrá la posibilidad de pedir prestado de su propio 401(k), algo que depende de la permisibilidad de cada plan. Las principales ventajas de este tipo de consolidación de deudas son:
- las tasas de interés son más bajas;
- no hay requisitos mínimos de crédito;
- no impacta en su puntaje de crédito;
- no piden requisitos para solicitarlo;
- permite deducciones automáticas de nómina para pagar los préstamos.
Esta opción de consolidación de deudas suena muy atractiva, ¿no es así?; sin embargo también cuenta con algunas desventajas:
- si el empleo llega a su fin le podrían exigir un reembolso del saldo en 60 días;
- el tiempo que dure el préstamo no habrá ganancias de inversiones sobre fondos prestados;
- existe el riesgo de recibir multas si no llega a cumplir con los pagos en tiempo y forma.
Préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad
Al préstamo hipotecario sobre el capital de la propiedad se le conoce más por sus siglas en inglés: HELOC (Home Equity Line Of Credit) y es una opción de consolidación de deudas para las personas propietarias de una vivienda, la cual se pone como garantía al pedir el préstamos. Las ventajas de HELOC son:
- las tasas de interés son más bajas;
- por lo general, el interés es deducible de impuestos;
- al ser un préstamo con garantía, los plazos de pago casi siempre son más largos.
Las desventajas de HELOC son las siguientes:
- es un préstamo que tiene como requisito principal una garantía (su casa);
- es posible que le aplique costos de cierre y otros cargos;
- si no paga a tiempo corre el riesgo de ejecución hipotecaria.
Recomendaciones previas a la consolidación de deudas
Si después de analizar las ventajas y desventajas de los tipos de consolidación de deudas, usted llega a la conclusión de que esta es su mejor opción para ocuparse del pago de sus deudas, considere seguir estos pasos para hacerlo:
Paso 1. Analice su situación financiera
Para conocer bien su situación, es conveniente revisar cuál es su puntaje de crédito y tener claro cuáles son sus ingresos y deudas totales. Puede hacer una lista de todos los montos de sus préstamos e incluir en ella las tasas de interés y mensualidades correspondientes.
Paso 2. Tenga en cuenta las ventajas y desventajas
Antes de firmar el préstamo para consolidar deudas, vuelva a analizar las ventajas y desventajas de esta opción. Recuerde que consolidar deudas no equivale a eliminar sus deudas, más bien es una reestructuración del pago de las mismas. Es importante que esto quede claro para que así pueda comprometerse de manera consciente con su nuevo plan de pago y evitar que su deuda siga creciendo y usted tenga repercusiones graves a su puntaje de crédito.
Paso 3. Analice sus opciones
Cuando tenga clara su situación financiera podrá empezar a buscar un préstamo para consolidar deudas. Algunos acreedores ofrecen préstamos garantizados con tasas de interés más bajas, pero tome en cuenta que al aceptar esta opción puede afectar su patrimonio y, por lo tanto, su futuro y el de su familia.
Paso 4. Acuda a negociar
Una vez que haya decidido cuál es su mejor opción para consolidar deudas, acuda con su acreedor o su cobrador de deudas para negociar su plan de consolidación. Recuerde que es importante comprometerse a hacer todos sus pagos mensuales puntualmente. Verá que, con constancia y esfuerzo, puede lograrlo.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son los requisitos para consolidar deudas?
Como se pudo dar cuenta al repasar los diferentes tipos de consolidación de deudas, los requisitos para llevarla a cabo varían según la opción que elija. En algunos casos deberá poder una garantía, como con el préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad (HELOC), mientras que en otros casos no será necesario ofrecer ninguna garantía al prestamista. Por lo tanto, sea cual sea su decisión, asegúrese de preguntar a la institución financiera donde solicite la consolidación de deudas si cumple con todos los requisitos necesarios para hacerlo.
¿Cuál es el costo del proceso?
Más allá del riesgo de pedir un préstamo con garantía hipotecaria, los préstamos de consolidación de deudas tienen un costo, ya que, además de los intereses es muy probable que deba pagar los denominados “puntos”. Según MyCreditUnion.gov cada punto equivale a un uno por ciento del monto total del préstamo de consolidación. A pesar de esto, como hemos mencionado líneas arriba, la consolidación de deudas tiene fuertes ventajas que le pueden permitir afrontar el pago de sus deudas de manera fácil y eficiente.
